주택담보대출 금리 비교, 지금 바로 확인하세요
집을 사려고 마음먹고 은행 창구 앞에 서면, 왜 이렇게 머리가 하얘지는 걸까요? 😅 고정금리, 변동금리, 코픽스, 혼합형… 직원이 설명하는 말을 듣다 보면 "그냥 아무 데나 가입하고 싶다"는 생각이 드는 게 사실이에요. 특히 금리가 조금씩 다시 내려가는 지금, '어디서 받는 게 가장 싸지?'라는 질문이 더 간절해집니다.
주택담보대출 금리 비교는 선택의 문제가 아니라 수백만 원의 이자 차이를 만드는 필수 과정입니다. 30년 만기 대출에서 금리 0.5%포인트 차이는 단순 계산으로도 총 이자 부담을 크게 바꿔놓아요. 이 글에서는 2026년 3월 기준 최신 은행별 금리 현황부터, 고정과 변동 중 어떤 걸 골라야 하는지, 그리고 DSR 규제까지 한 번에 정리해 드립니다.
금리 비교 전에 알아야 할 기본 구조
주택담보대출 금리는 크게 기준금리와 가산금리의 합으로 결정됩니다. 변동금리 상품은 코픽스(COFIX)를 기준으로 삼는데, 코픽스란 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리예요. 2026년 1월 기준 신규취급액 기준 코픽스는 2.77%로, 전월(2.89%) 대비 0.12%포인트 하락했습니다. 코픽스가 내려가면 변동금리 주담대 금리도 함께 내려가는 구조입니다.
고정금리 상품은 은행채 금리에 연동되는데, 2월 들어 5년 만기 은행채 금리가 하락하면서 주요 시중은행의 고정금리도 동반 하락하는 흐름을 보이고 있어요. 한국은행이 기준금리를 연 2.50%로 동결하면서도 추가 인하를 시사하는 비둘기파적 신호를 보낸 덕분이기도 합니다.
그렇다면 고정과 변동, 어느 쪽이 유리할까요? 2026년 1월 기준으로 변동금리 평균이 연 4.4%로 고정금리 평균(연 4.26%)보다 오히려 0.14%포인트 높습니다. 금리 하락기라면 보통 변동이 유리하지만, 지금은 역전 현상이 나타나고 있는 특이한 국면이에요. 게다가 스트레스 DSR 규제상 변동금리 상품은 대출 한도도 고정금리보다 약 10% 적게 나옵니다.
5대 은행 주담대 금리 한눈에 비교
아래는 2026년 2월 20일 기준으로 확인된 5대 시중은행의 주택담보대출 금리 범위입니다. 개인 신용등급, 담보물건, 대출 기간에 따라 실제 금리는 달라지므로 반드시 각 은행에서 본인 조건으로 조회해 보세요.
| 은행 | 최저 금리 | 최고 금리 | 전월 대비 |
|---|---|---|---|
| NH농협은행 | 3.66% | 6.36% | 하단 하락 |
| 신한은행 | 3.83% | 5.83% | 소폭 상승 |
| KB국민은행 | 4.06% | 5.88% | 하단 하락 |
| 하나은행 | 4.38% | 5.85% | 소폭 상승 |
| 우리은행 | 4.58% | 5.08% | 상하단 하락 |
최저 금리만 보고 은행을 고르면 낭패를 볼 수 있어요. 최저 금리는 최고 수준의 신용등급과 조건을 갖춰야 적용되고, 실제 받는 금리는 그보다 높은 경우가 대부분입니다. 농협의 하단이 가장 낮지만 상단이 6%를 넘는다는 점도 눈여겨봐야 해요.
DSR 규제가 대출 한도를 얼마나 바꿀까
지금 수도권에서 주택을 구입하려는 분이라면 스트레스 DSR 3단계 규제를 꼭 확인해야 합니다. 수도권에는 이미 스트레스 금리 1.5%가 전면 적용됐고, 이로 인해 대출 한도가 대폭 줄었습니다.
실제 시나리오로 살펴볼게요. 연봉 5,000만 원인 직장인이 수도권에서 30년 만기 주담대를 금리 4.2%로 받는 경우를 가정합니다.
- 주기형(5년 고정) 선택 시: 최대 대출 한도 약 3억 2,000만 원
- 변동금리형 선택 시: 최대 대출 한도 약 2억 9,000만 원
같은 연봉, 같은 금리 조건이더라도 금리 유형 선택만으로 대출 한도가 3,000만 원 차이가 납니다. 내 집 마련 자금이 빠듯한 분이라면 한도를 극대화하는 상품을 선택하는 것만으로도 계획이 달라질 수 있어요. 연소득 1억 원 기준으로도 스트레스 DSR 3단계 시행 후 최대 한도가 스트레스 적용 전 대비 1억 2,000만 원이나 줄었다는 점도 참고하세요.
지금 주담대를 받는다면 이렇게 접근하세요
금리가 꺾이고 있는 지금, 서두르는 것보다 제대로 비교하는 게 더 중요합니다. 아래 순서를 따라가면 막막함이 줄어들 거예요.
- 금융감독원 '금융상품 한눈에' 또는 은행연합회 금리 비교 공시에서 조건별 금리를 먼저 조회한다.
- 고정(주기형·혼합형)과 변동 중 본인의 대출 기간과 금리 전망에 맞는 유형을 선택한다.
- 수도권이라면 스트레스 DSR 3단계 적용 후 실제 한도를 각 은행에서 확인한다.
- 동일 조건으로 2~3개 은행을 직접 방문 또는 앱에서 조회해 우대금리 혜택을 챙긴다.
한은이 향후 6개월 기준금리 동결을 예고한 만큼, 지금은 고정금리의 메리트가 상대적으로 높습니다. 😌 무조건 낮은 금리 상품만 쫓기보다, 한도·우대조건·중도상환수수료를 함께 따져보는 게 현명한 비교의 기본입니다.