IRP 계좌로 148만원 돌려받는 법 완벽정리
연말정산 시즌만 되면 주변에서 "너 IRP 계좌 있어?"라는 말, 한 번쯤 들어보셨을 거예요. 그런데 막상 어디서부터 시작해야 할지 막막하셨죠? 😅
직장인이라면 누구나 꿈꾸는 13월의 월급. 사실 그 비밀은 바로 IRP 계좌에 숨어 있습니다. 2026년 기준으로 연간 최대 900만원을 납입하면 148만원까지 세금을 돌려받을 수 있다는 사실, 알고 계셨나요?
오늘은 퇴직금 수령부터 세액공제 혜택까지, IRP 계좌의 모든 것을 쉽게 풀어드릴게요.
IRP 계좌, 정확히 뭔가요?
IRP는 Individual Retirement Pension의 약자로, 우리말로는 개인형 퇴직연금이라고 부릅니다. 쉽게 말해 내 퇴직금을 안전하게 보관하고 운용하면서 노후를 준비하는 전용 계좌예요.
예전에는 퇴직할 때 목돈을 한 번에 받고 끝이었지만, 요즘은 다릅니다. 퇴직금을 IRP 계좌로 받으면 추가 납입도 가능하고, 세액공제 혜택까지 받을 수 있거든요.
왜 모두가 IRP에 주목할까요?
가장 큰 이유는 단연 세액공제 혜택입니다. 연금저축과 합쳐서 연간 900만원까지 납입하면, 총급여에 따라 13.2%에서 16.5%의 세액공제를 받을 수 있어요.
| 총급여 기준 | 세액공제율 | 최대 환급액 |
|---|---|---|
| 5,500만원 이하 | 16.5% | 148.5만원 |
| 5,500만원 초과 | 13.2% | 118.8만원 |
게다가 운용 기간 동안 발생한 수익에 대해서는 세금이 과세이연 되어, 나중에 연금으로 받을 때까지 세금을 내지 않아도 됩니다. 복리 효과를 제대로 누릴 수 있는 거죠! 😊
IRP, 누가 가입할 수 있을까요?
과거에는 근로소득자만 가입할 수 있었는데, 지금은 자영업자도 가입이 가능합니다. 소득이 있는 성인이라면 누구나 개설할 수 있어요.
특히 이런 분들에게 꼭 필요합니다.
- 퇴직금을 받아야 하는 이직·퇴사 예정자
- 연말정산에서 세금을 줄이고 싶은 직장인
- 여러 회사를 거치며 퇴직금을 통합 관리하고 싶은 분
- 노후 준비를 본격적으로 시작하려는 자영업자
단, 퇴직금이 300만원 이하이거나 55세 이후 퇴직하는 경우에는 IRP 이전 의무가 면제됩니다.
납입과 수령, 어떻게 되나요?
납입 한도는?
IRP 계좌에는 연간 최대 1,800만원까지 납입할 수 있어요. 다만 세액공제를 받을 수 있는 금액은 연금저축과 합쳐서 900만원까지입니다.
전략적으로 활용하려면 연금저축에 400만원, IRP에 500만원을 넣는 방식이 일반적이에요. 이렇게 하면 세액공제 한도를 꽉 채우면서 효율적으로 노후 자금을 준비할 수 있거든요.
언제 받을 수 있을까요?
만 55세 이후부터 연금 또는 일시금으로 수령할 수 있습니다. 연금으로 받으면 퇴직소득세가 30% 감면되고, 10년을 넘게 연금으로 받으면 무려 40%까지 감면받을 수 있어요.
물론 중간에 급한 일이 생기면 중도인출도 가능하지만, 그 경우 세액공제 받았던 부분은 다시 토해내야 하고 기타소득세 16.5%도 내야 하니 신중하게 판단하세요! 🤔
어떻게 운용하면 좋을까요?
IRP 계좌의 가장 큰 매력 중 하나는 다양한 상품으로 운용할 수 있다는 점입니다.
- 원리금보장형 상품(예금, 국채 등)
- 실적배당형 상품(펀드, ETF, 리츠 등)
안전성을 중시한다면 원리금보장형 상품 위주로, 수익률을 추구한다면 ETF나 펀드를 활용하는 방식으로 본인의 투자 성향에 맞게 포트폴리오를 구성할 수 있어요.
다만 실적배당형 상품은 전체 적립금의 70% 이내로만 운용할 수 있다는 규정이 있으니 참고하세요. 나머지 30%는 안전자산으로 채워야 합니다.
수수료도 꼭 비교하세요
금융기관마다 수수료가 다르기 때문에, 개설 전에 반드시 비교해보는 게 좋습니다. 요즘은 증권사들이 비대면으로 개설하면 수수료를 면제해주거나 대폭 낮춰주는 경우가 많으니, 꼼꼼히 따져보세요! 😉
지금 바로 시작하세요
IRP 계좌는 단순히 퇴직금을 보관하는 계좌가 아닙니다. 세금 혜택을 받으면서 노후를 든든하게 준비하는 최고의 재테크 수단이에요.
특히 20~30대 직장인이라면 지금부터 시작하는 게 정말 중요합니다. 복리의 마법은 시간이 지날수록 더 커지니까요. 연말정산 시즌에만 급하게 넣을 게 아니라, 매달 조금씩이라도 꾸준히 적립하는 습관을 들이는 게 핵심입니다.
아직 IRP 계좌가 없다면 오늘 바로 시작해보세요. 수수료 비교부터 계좌 개설까지, 아래 링크에서 확인할 수 있습니다.