담보대출·신용대출 동시 진행, 2025년에도 가능할까?
집을 사려고 하는데 담보대출만으로는 한도가 부족하고, 그렇다고 현금을 모두 털어 넣기는 부담스럽죠? 🤔 이런 상황에서 많은 분들이 "담보대출과 신용대출을 동시에 받을 수 있을까?"라는 고민을 하게 됩니다. 특히 2025년 강화된 대출 규제 속에서도 과연 가능한 방법일까요?
결론부터 말씀드리면, 예전만큼 쉽지는 않지만 여전히 가능합니다. 다만 순서와 방법을 제대로 알고 접근해야 성공할 수 있어요. 오늘은 담보대출과 신용대출을 동시에 진행하는 현실적인 방법과 꼭 알아야 할 주의사항들을 알려드릴게요.
왜 동시 진행이 어려워졌을까?
과거에는 담보대출과 신용대출을 별개로 보고 심사했지만, 현재는 DSR(총부채원리금상환비율) 규제가 강화되면서 모든 대출을 합쳐서 심사합니다. 2025년 7월부터는 스트레스 DSR 3단계까지 시행되어 더욱 보수적으로 대출 한도를 산정하고 있어요.
특히 신용대출의 경우 DSR 계산 시 대출 기간을 5년으로 가정하기 때문에, 실제보다 월 상환액이 높게 계산됩니다. 이 때문에 신용대출이 있으면 담보대출 한도가 크게 줄어들 수 있어요.
또한 2025년부터는 신용대출 총한도가 연소득 100% 이내로 제한되면서, 고액 신용대출을 받기도 더욱 까다로워졌습니다.
그럼에도 가능한 방법들
1. 순서가 핵심: 신용대출 먼저, 담보대출 나중에
일반 은행 주택담보대출을 이용한다면 신용대출을 먼저 받고 담보대출을 나중에 신청하는 것이 유리합니다. 담보대출을 먼저 받으면 신용대출 한도가 크게 줄어들기 때문이에요.
2. 잔금 신용상품 활용
부동산 거래 시 잔금이 부족할 때는 '잔금 신용상품'을 활용할 수 있습니다. 이 상품은 담보대출과 동시에 진행이 가능하며, 최대 1억 원까지 한도가 나올 수 있어요. 대출 규제에 따른 동시대출 리스크가 없어 담보대출 한도에도 영향을 주지 않습니다.
3. 정부 정책상품 우선 활용
디딤돌 대출 같은 정부 정책상품을 이용할 때는 담보대출을 먼저 받고 신용대출을 나중에 받는 것이 더 유리할 수 있습니다. 정책상품은 일반 은행 대출보다 규제가 상대적으로 완화되어 있거든요.
실제 활용 시나리오
연소득 8,000만 원인 김대출 씨가 5억 원짜리 아파트를 구매한다고 가정해보겠습니다.
| 구분 | 금액 | 비고 |
|---|---|---|
| 아파트 가격 | 5억 원 | - |
| 담보대출 (LTV 70%) | 3.5억 원 | 주담대 |
| 부족 자금 | 1.5억 원 | 잔금 부족분 |
| 신용대출 (연소득 100%) | 8,000만 원 | 최대 한도 |
| 본인 자금 필요 | 7,000만 원 | 현금 준비 필요 |
이 경우 DSR 규제(40%)를 고려하면 연간 상환 가능 금액은 3,200만 원입니다. 담보대출 3.5억 원의 연간 원리금이 약 2,000만 원, 신용대출 8,000만 원의 연간 원리금이 약 1,800만 원이므로 총 3,800만 원으로 DSR을 초과하게 됩니다.
이런 경우 잔금 신용상품을 활용하거나 신용대출 금액을 줄여서 DSR 한도 내에서 조정해야 합니다 😅
반드시 확인해야 할 주의사항
- DSR 한도 사전 계산: 모든 대출의 원리금 합계가 연소득의 40%(비은행권 50%)를 넘지 않는지 확인
- 스트레스 DSR 적용: 수도권의 경우 실제 금리에 1.5%p를 더해서 계산
- 신용대출 연소득 제한: 총 신용대출 한도가 연소득 100%를 넘을 수 없음
- 전입의무 준수: 수도권 주택 구매 시 6개월 이내 전입 의무가 있음
- 중도상환수수료: 2025년부터 주담대 0.6~0.7%, 신용대출 0.4% 수준으로 인하
담보대출과 신용대출을 동시에 진행하는 것은 여전히 가능하지만, 예전보다 훨씬 더 정교한 계획이 필요합니다. 무엇보다 본인의 소득과 상환 능력을 정확히 파악하고, DSR 한도 내에서 현실적인 계획을 세우는 것이 중요해요.
혼자서 복잡한 계산과 절차를 진행하기 어렵다면, 전문가의 도움을 받아 본인에게 최적화된 대출 전략을 수립하는 것을 추천드립니다. 올바른 순서와 방법으로 접근한다면 여전히 원하는 목표를 달성할 수 있을 거예요! 😊